Prêt immobilier
& Assurance emprunteur
Un crédit à bien négocier dès le départ
Le prêt immobilier est un crédit consenti par une banque ou un organisme de crédit pour l’acquisition d’un bien immobilier. Il concerne l’achat d’un logement (avec ou sans travaux), la construction d’un logement, l’achat d’un terrain ou l’achat de parts de société immobilière.
Plusieurs coûts supplémentaires sont à prendre en compte avec cet achat. Il s’agit notamment des frais de notaire, des frais de dossier du prêt, de l’assurance emprunteur, du coût de la garantie du prêteur (hypothèque, cautionnement, etc.)…
Un prêt immobilier peut aussi être partiellement financé par le montant de l’épargne de l’emprunteur : sommes placées sur un compte bancaire, compte épargne logement, livret A, plan d’épargne populaire, de développement durable ou plan épargne entreprise. Certains prêts réglementés sont avantageux (PEL, CEL, prêt à taux zéro, prêt conventionné, etc.) et subordonnés à certaines conditions : montant de revenus, nature du projet immobilier, etc.
Deux éléments primordiaux sont à prendre en compte lors de la signature d’un prêt immobilier, le taux d’intérêt et la durée d’emprunt. Le taux d’intérêt à prix fixe (taux identique du déblocage des fonds jusqu’à la dernière mensualité du crédit immobilier) est majoritairement privilégié pour sa sécurité. Le taux d’usure maximal est à ce jour de 2,60 %. La durée maximum d’un emprunt immobilier est fixée à 25 ans et le taux maximum d’endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus de l’emprunteur, assurance incluse.
La principale mission d’un courtier en crédit immobilier est de vous mettre en relation avec des organismes de crédit. Nous devons négocier les meilleures conditions de taux en fonction de votre situation financière et la nature de votre projet.
CONSEIL DU COURTIER
Le prêt immobilier est le premier poste d’endettement d’un ménage. Si la négociation du meilleur taux de crédit est sa première mission, votre courtier vous économisera le temps de recherche de l’établissement bancaire et celui du montage du dossier !
Plus de 40 % des Français ont eu recours aux services d’un courtier en crédit immobilier «pour obtenir un taux plus avantageux et trouver un financement », selon l’étude d’OpinionWay de 2020. Notre avantage est pour vous décisif : un seul interlocuteur et un seul dossier.
Une assurance aux multiples garanties
Un contrat d’assurance emprunteur vous couvre sur tout ou partie des échéances de remboursement d’un crédit immobilier. Les principales garanties exigées par les établissements bancaires sont : le décès, la perte totale d’autonomie, l’invalidité permanente et l’incapacité temporaire de travail.
Si juridiquement le contrat d’assurance emprunteur n’est pas obligatoire les établissements bancaires l’impose. Ils définissent notamment les caractéristiques du contrat selon le type de bien que vous souhaitez acquérir, votre statut professionnel, familial et votre état de santé.
Quatre garanties essentielles sont à prendre en compte avant de souscrire un contrat d’assurance ; elles peuvent varier d’un contrat à l’autre :
- Le délai de carence. Certaines garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.) peuvent être soumises à une période pendant laquelle vous n’êtes pas encore couvert en cas de survenue d’un sinistre lié à la protection souscrite.
- Le délai de franchise. Certaines garanties peuvent être soumises à une période pendant laquelle elles sont acquises. L’indemnisation n’est versée qu’une fois un délai écoulé. Seules les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie ne sont pas assujetties à ces délais.
- Les exclusions de garantie. Des clauses d’exclusion sont susceptibles de ne pas vous protéger dans des situations particulières tant professionnelles que personnelles. Les plus répandues sont la pratique d’un sport extrême, l’exercice d’un métier à risque ou l’existence d’une pathologie non-objectivale…
- Le mode de prise en charge (remboursement forfaitaire ou indemnitaire). Le remboursement forfaitaire, prend en charge les mensualités de votre crédit immobilier selon la quotité assurée, indépendamment de votre perte de revenus. Le remboursement indemnitaire compense uniquement votre perte de revenus, une fois soustraits des indemnités compensatoires comme celles de la sécurité sociale et autres organismes de couverture sociale complémentaire.
CONSEIL DU COURTIER
Les garanties doivent s’adapter au cas par cas. Votre âge, votre santé, le type d’investissement immobilier, votre situation familiale et professionnelle évoluent avec le temps ; les tarifs des assurances et la législation aussi ! Il est donc essentiel d’adapter les garanties à votre profil. Votre courtier est parfaitement qualifié pour étudier et comparer des meilleurs tarifs et garanties. Sachez que vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à votre gré et à tout moment depuis le 1er septembre 2022, pour une meilleure gestion votre conseiller s’occupe de tout !